การมีบ้านเป็นของตัวเองถือเป็นความฝันของคนส่วนใหญ่ และสินเชื่อบ้านเป็นเครื่องมือสำคัญที่จะช่วยให้ความฝันนั้นเป็นจริง อย่างไรก็ตาม การเลือกสินเชื่อบ้านที่เหมาะสมเป็นเรื่องที่ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เพราะเป็นภาระผูกพันระยะยาวที่ส่งผลต่อสถานะทางการเงินของคุณ บทความนี้จะพาคุณไปรู้จักกับปัจจัยสำคัญที่ควรพิจารณาก่อนเลือกสินเชื่อบ้าน เพื่อให้คุณสามารถเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมที่สุดกับความสามารถในการผ่อนชำระ
6 ข้อควรรู้ เลือกสินเชื่อบ้านให้ผ่อนสบายที่สุด
การเลือกสินเชื่อบ้านที่เหมาะสมไม่ใช่แค่การดูอัตราดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ต้องพิจารณาหลายปัจจัยประกอบกัน การตัดสินใจที่รอบคอบจะช่วยให้คุณวางแผนการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพและสามารถผ่อนชำระได้อย่างสบายตลอดอายุสัญญา ต่อไปนี้คือ 6 ข้อสำคัญที่ควรพิจารณาก่อนตัดสินใจเลือกสินเชื่อบ้าน
1. เลือกสินเชื่อให้ถูกประเภท
สินเชื่อบ้านแต่ละประเภทถูกออกแบบมาเพื่อตอบสนองความต้องการที่แตกต่างกัน สำหรับการซื้อบ้านหรือคอนโดที่สร้างเสร็จแล้ว ควรเลือกสินเชื่อเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย หากต้องการสร้างบ้านบนที่ดินของตนเอง ควรเลือกสินเชื่อเพื่อปลูกสร้างบ้าน ในกรณีที่ต้องการปรับปรุงหรือต่อเติมบ้านเดิม สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงที่อยู่อาศัยจะเหมาะสมที่สุด และหากต้องการย้ายวงเงินกู้ไปยังธนาคารที่มีเงื่อนไขดีกว่า สินเชื่อรีไฟแนนซ์จะเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ
2. วงเงินกู้
การกำหนดวงเงินกู้สินเชื่อบ้านที่เหมาะสมต้องเริ่มจากการคำนวณราคาบ้านที่ต้องการหักด้วยเงินดาวน์ที่มี โดยทั่วไปสถาบันการเงินจะให้วงเงินกู้ประมาณ 70-90% ของราคาประเมินหรือราคาซื้อขาย แล้วแต่ว่าราคาใดต่ำกว่า นอกจากนี้ ธนาคารจะพิจารณาความสามารถในการผ่อนชำระจากรายได้ประจำและรายได้เสริม รวมถึงประวัติการผ่อนชำระสินเชื่อที่ผ่านมา ในบางกรณีที่เป็นโครงการพิเศษ อาจได้รับวงเงินกู้สูงถึง 100% ของราคาประเมิน
3. ระยะเวลา
การเลือกระยะเวลาผ่อนสินเชื่อบ้านส่งผลโดยตรงต่อภาระผ่อนรายเดือน โดยระยะเวลากู้สูงสุดทั่วไปอยู่ที่ 30 ปี ทั้งนี้ อายุผู้กู้รวมกับระยะเวลากู้ต้องไม่เกิน 65-70 ปี ตามเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร การเลือกระยะเวลากู้ที่นานขึ้นจะช่วยลดภาระผ่อนต่อเดือน แต่จะทำให้จ่ายดอกเบี้ยรวมมากขึ้น ในทางกลับกัน การเลือกระยะเวลาสั้นจะมีค่างวดสูงแต่จ่ายดอกเบี้ยรวมน้อยกว่า
4. ดอกเบี้ย
อัตราดอกเบี้ยเป็นปัจจัยสำคัญในการเลือกสินเชื่อบ้าน ปัจจุบันธนาคารส่วนใหญ่เสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษในช่วงแรก เช่น 2-3 ปีแรก ก่อนปรับเป็นอัตราปกติตามตลาด การเปรียบเทียบควรพิจารณาอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยตลอดอายุสัญญา ไม่ใช่แค่อัตราช่วงโปรโมชั่น สำหรับดอกเบี้ยแบบลอยตัว จะอ้างอิงกับอัตรา MLR ของแต่ละธนาคาร ซึ่งอาจมีการปรับเปลี่ยนตามสภาวะตลาดการเงิน
5. จำนวนเงินที่จ่ายต่องวด
การคำนวณจำนวนเงินที่ต้องผ่อนสินเชื่อบ้านต่องวดเป็นขั้นตอนสำคัญที่จะช่วยให้มั่นใจว่าจะสามารถผ่อนได้ตลอดอายุสัญญา โดยหลักการแล้ว ภาระผ่อนรวมทุกประเภทไม่ควรเกิน 40% ของรายได้สุทธิต่อเดือน นอกจากค่างวดบ้านแล้ว ต้องกันเงินส่วนหนึ่งไว้สำหรับค่าใช้จ่ายประจำวัน ค่าสาธารณูปโภค และเงินออมเผื่อฉุกเฉิน ควรประเมินความมั่นคงทางอาชีพและโอกาสเติบโตของรายได้ในอนาคตประกอบการตัดสินใจด้วย
6. เงื่อนไขอื่น ๆ ของสถาบันการเงิน
การพิจารณาเงื่อนไขประกอบสินเชื่อบ้านเป็นสิ่งที่มักถูกมองข้าม แต่มีผลต่อค่าใช้จ่ายรวมอย่างมีนัยสำคัญ เริ่มตั้งแต่ค่าธรรมเนียมการยื่นกู้และการประเมินหลักทรัพย์ ซึ่งอาจมีการยกเว้นในบางช่วงโปรโมชัน ค่าจดจำนองที่ดินซึ่งคิดตามวงเงินกู้ ค่าประกันอัคคีภัยที่ต้องทำทุกปีตลอดอายุสัญญา และค่าประกันชีวิตคุ้มครองวงเงินกู้ซึ่งเป็นทางเลือกเสริมความอุ่นใจ นอกจากนี้ ควรศึกษาเงื่อนไขการชำระเงินก่อนกำหนดและบทปรับกรณีผิดนัดชำระให้เข้าใจชัดเจน
สรุปบทความการเลือกสินเชื่อบ้าน
การตัดสินใจเลือกสินเชื่อบ้านที่เหมาะสมเป็นการลงทุนระยะยาวที่ต้องพิจารณาอย่างรอบด้าน ไม่เพียงแค่มองหาดอกเบี้ยที่ถูกที่สุด แต่ต้องคำนึงถึงความสามารถในการผ่อนชำระ ความยืดหยุ่นของเงื่อนไข และค่าใช้จ่ายแฝงต่างๆ ประกอบกัน
ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) พร้อมทำให้คนไทยมีบ้าน ผ่าน “สินเชื่อบ้าน 71 ปี ธอส.” ด้วยอัตราดอกเบี้ยพิเศษเริ่มต้นเพียง 0.71% ต่อปีในช่วง 6 เดือนแรก พร้อมระยะเวลาผ่อนนานสูงสุด 40 ปี และเงินงวดเริ่มต้นเพียง 2,400 บาทต่อเดือน สำหรับวงเงินกู้ 1 ล้านบาท สนใจสามารถติดต่อสอบถามได้ที่ธนาคารอาคารสงเคราะห์ทุกสาขาทั่วประเทศ
สนใจขอสินเชื่อบ้าน ธอส. ได้ผ่านช่องทางบริการดังนี้
- ยื่นขอสินเชื่อบ้านด้วยตนเองผ่าน GHB ALL GEN : https://bit.ly/42bftBa
- ให้เจ้าหน้าที่ของธนาคารติดต่อกลับเพื่อแนะนำสินเชื่อบ้าน : https://bit.ly/3ZfPKXv
- แชทสอบถามปรึกษาสินเชื่อบ้าน : m.me/GHBank
สามารถศึกษาผลิตภัณฑ์เพิ่มเติมได้ที่ www.ghbank.co.th
